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十问互联网理财

“马上有钱”是多数人的马年愿景。一向偏好把钱存在银行的王女士,今年春节在女儿的介绍下,把钱搬进余额宝和理财通。“现在每天打开手机第一件事就是看收益,一天的菜钱解决了,感觉很好。”

把钱存进余额宝和理财通,真的可以“马上有钱”吗?春节之前,以余额宝、理财通、现金宝等代表的互联网理财产品收益率全面跑赢银行理财产品,但一度接近8%的7日年化收益率在春节过后上演“倒春寒”。互联网金融理财高收益从何而来?能否持久?有无风险?上述种种问题,需要投资者在抢食理财盛宴时仔细考量。B09-B10版采写(除署名外)/新京报记者 金彧 陈白 苏曼丽

 1问

  比活期利息高多少?

2013年以来,互联网金融异军突起:支付宝联合天弘基金推出货币基金“余额宝”,短短3个月规模就突破500亿元;10月28日,百度推出在线理财产品“百发”,当天规模就突破10亿元;国华人寿通过淘宝网卖保险,3天就卖出1亿元……

事实上,自从“余额宝”取得巨大成功,互联网公司嫁接货币基金的“余额宝模式”就被广泛复制,据记者不完全统计,目前类似“余额宝”产品超过20种。百度推出“百发”,以8%的年化收益率秒杀无数粉丝;网易“添金计划”则是直接加送1%或5%的补贴;转型后的零售业巨头苏宁云商,于15日正式推出余额理财产品“零钱宝”,测试期七日年化收益率高达6.99%,令一众银行理财产品望尘莫及。

存银行还是存支付宝,投资者的第一反应往往是把余额宝的投资收益和银行的活期利息拿来比较。据支付宝介绍,同样一万元,通过活期存款一年的收益只有35元,而如果通过余额宝增值服务一年的收益可以达到380元至400元以上,收益比活期高出十倍。据新华社电

 2问

  高收益从何而来?

腾讯理财通在春节前七日年化收益率一度高达7.9020%,“宝宝们”的高收益从何而来?业内人士表示,以微信理财通为例,其对接的是华夏基金的财富宝货币基金产品,主要投向协议存款。春节前夕,机构资金备付需求上升,银行体系流动性趋紧等因素,使高达7%的收益成为可能。

据了解,货币型基金由于只投资货币市场,如短期国债、回购、央行票据、银行存款等。其流动性仅次于银行活期储蓄,没有利息税。

海通证券金融中心的高级分析师倪韵婷指出,当前的互联网现金管理类产品主要有四类。第一类是具备支付功能的,最典型的是余额宝,集收益、资金周转和支付功能于一身;苏宁的零钱宝也是类似的产品。第二类是自力更生的产品,基金公司在自己的直销平台上推广自己的产品,如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱、现金宝、全额宝。第三类是和互联网公司合作的,基金公司的投研力量和互联网大佬的人气客户源结合,如微信理财通、百度理财产品。第四类是银行自己发行银行端现金管理工具,如平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的实时提现。

  3问

  直接买货基有何区别?

互联网理财不断飙高的收益让李女士心动,近日她终于下定决心,把投资在华夏基金的5万元取出来,打算投资到微信理财通去。“七日年化收益率达到了7%,太吸引人了。”当她联系华夏基金的理财经理时,却被告知其之前购买的基金产品和微信理财通所挂钩的基金产品实际上是同一款产品,收益率也一样。

那么,究竟是选择各大互联网公司的“宝宝”还是选择直接投入货币基金呢?

相比基金销售过程中所必需的身份证、银行开户账户等用户的资料,余额宝开户流程十分方便快捷,支付宝会将用户资料自动提供给天弘基金。用户并没有在天弘基金开设账户,天弘基金对余额宝客户的服务,也主要是通过阿里旺旺来实现。

这也就是说,支付宝借用了基金公司的直销牌照,对自己的客户提供了购买基金、享受基金收益率的服务。此外,虽然一般货币基金也可以做到T+0赎回,但必须等到当天收市清算后资金才能到账。支付宝利用自身信用中介的职能,可以让客户做到余额宝账户实时消费和向支付宝账户转账,这是一般货币基金无法提供的服务。

  4问

  高收益能否持久?

“高收益只是短暂现象。”昨日,华夏基金一客户经理对新京报记者表示,因近期市场原因才会有如此高的收益率,随着利率市场逐步回落,货币基金产品的收益率也将稳步回落。

该人士还称,在前期营销中,“小白鼠”用户比收益时,各家公司短期操作都会把收益率提高,甚至用补贴来换取市场用户规模,等到用户规模达到一定量级时,最终将回归货币基金的理性。

近日,一位投资者质疑余额宝的七日年化收益率水平称,从余额宝的广播广告中听到余额宝实际收益率为4.25%,只是一只货币基金的正常收益水平。

天弘基金高级策略分析师刘佳章称,余额宝实际对接的是天弘基金增利宝,货币基金是没有预期收益率的,4.25%只是过去的一个收益率,不代表余额宝现在的收益率。

余额宝能否在2014年维持6%以上的高收益率呢?“6%以上的收益率对于货币基金来说已经很高,按理说这个数据不是常态”。昨日,刘佳章表示,货币基金的实际收益率通常是4%左右,去年货币基金的普遍收益率约为5%。

刘佳章认为,货币基金收益率取决于货币市场间资金利率水平,如果货币市场资金利率太高的话,实体经济受不了。

 5问

  如何选择各种“宝”?

据不完全统计,目前市场上仅直接取名为XX宝的类余额宝理财产品已达到20余只。面对各自宣传的高收益,投资者该如何选择?理财师建议,货币基金看万份收益能更加准确地衡量收益情况。

万份收益可以理解为买了1万块钱基金,一天赚了多少钱。7天年化收益率则是根据最近7天的收益情况,折算成年化收益率。理论上讲,货币基金在某一天集中兑现收益,当天的万份收益会畸高,随后一段时间其7日年化收益率都会很高,因此7日年化收益率这个指标可能会虚高。

基金公司人士介绍,货币基金有一个参考指标能反映其正常水准,即节假日期间的万份收益。因为节假日期间货币基金无法卖出投资组合,因此不存在提前兑现收益的情况,节假日期间的万份收益,也体现了货币基金当前持有资产的真实回报。

专家建议,投资者在日常看货币基金收益时,可重点关注日每万份收益,以及长期的业绩稳定性。由于货币基金目前越来越看重协议存款、同业存单等投资品种,因此规模越大的货币基金话语权越大,获得的收益也会更高。

 6问

  “宝宝”会不会亏损?

挂钩货币基金的“宝宝”军团既不承诺保本、也不承诺收益,那么投资者的资金究竟会不会出现亏损风险?

易观国际高级分析师张萌对新京报记者表示,“每一款理财产品都会存在风险。虽然在收益保障上不如定期存款等理财方式,但相对于国债、股票型基金等理财产品,货币基金属于风险较低的产品种类。”

张萌表示,互联网公司都不会承诺收益,但目前来看,这个预期收益应该是可以实现的。“一方面是整体在6%左右,并不是出奇的高。另一方面,作为像阿里巴巴和腾讯这样的公司,对于初期推出的产品,如果达不到预定的收益,也会影响其未来推出的理财产品。”

好买基金分析师曾令华认为,余额宝规模这么大,凭常识讲它应该有风险。“这是任何机构或产品都会面临的风险,突然赎回就相当于银行产生挤兑,所有散户都往外跑,那就会发生亏损这种极端的风险。”

资料显示,货币基金发生亏损必须同时出现两个情况:一是持有债券收益率大幅度上升导致债券价格大幅下跌;二是基金大量赎回,货币基金被迫抛售债券,造成了实际的亏损。

7问

  哪些品种风险较高?

2月14日,阿里巴巴趁元宵节推出“余额宝二代”。有分析机构指出,这是一款普通万能险理财产品,7%的保本收益不一定会达到,其风险也超过余额宝。

据了解,“余额宝二代”相当于珠江人寿“汇赢一号”的元宵节特供版。珠江人寿官网显示,“汇赢一号”是该公司去年推出的一款万能险。之前这款产品的预期年化收益率是4.8%,保底收益率是2.5%,不收取初始费用和管理费用。

保险专家提醒投资者,万能险产品的预期收益和银行理财产品的收益并不同,客户所得收益是保险公司定期公布的实际结算利率,而且计算收益率还要涉及投保初始费用及提前退保或部分支取费用,实际收益或将远低于其宣传。

同在2月14日,腾讯推出“定投宝”,与之前余额宝和微信理财通挂钩货币型基金不同,腾讯“定投宝”挂钩的基金类型是股票型指数基金,投资方向是股票市场,因此也具有更高的收益和更大的风险。不过与其他股票基金相比,定投宝将门槛降低到类似于货币基金的水平,购买金额10元起,且进出无任何手续费用,目的是吸引更多的互联网理财用户。

 8问

  支付安全风险几何?

自从手机拥有支付和理财功能之后,关于互联网支付技术上的安全性的疑问也越来越多。360公司手机安全专家张浩然向新京报记者表示,购买互联网理财产品和购买互联网其他产品一样,都有支付环节的操作,与其他网上购物一样面临安全风险。如果是在电脑上购买,最大的风险在于盗号木马盗取支付账户,同时也要当心高仿付款页面的钓鱼网站。同时,在商家一端,如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足,还可能会造成用户详细资料的泄露。

张浩然称,“如果是在手机端购买,要当心手机木马获取root权限后精准盗取账号密码、或者利用‘透明悬浮层’的方式直接盗取支付密码等支付重要资料。”同时,他提醒,在手机购买时,还要当心下载到“山寨版”手机软件,目前有大量被植入手机木马的山寨版客户端,通过不安全的应用市场和小型论坛、搜索引擎推广等进行传播,如果下载到这些应用,在支付时的账号密码甚至手机验证码都会直接被木马制作者获取,很可能造成账户被盗刷。在下载应用时要选择知名服务商,或选择有完善安全审核机制的安全的应用市场下载手机软件等。

张浩然建议,用户应尽量购买知名大公司的产品,目前有大量金融理财类钓鱼网站在通过搜索引擎推广进行钓鱼诈骗。如果收益明显高于市场主流收益,那么一定要小心。如果在支付后出现资金未到账、界面卡住等现象,一定要立刻联系商家,如有疑问还可以联系银行尽快冻结账户。

 9

  T+0取现可以实现吗?

目前互联网金融理财产品都打出了T+0取现的旗号,但其中有不少“门道”。具体来看,到账速度最快的汇添富现金宝做到了分钟级别的实时到账,500万以下的取现均为实时到账,兼具大额取现与及时性;百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内,但每天最多只能支取25万元。

根据余额宝官方介绍,按余额宝转出至银行卡的金额,单笔小于等于5万元,第二个自然日24点前到账;单笔大于5万元,提交后的一个工作日内24点前到账。

如果需要实时到账,则需要在银行办理卡通业务。如果绑定的银行卡未办理卡通业务,或者银行卡不属于余额宝支持卡通业务的银行,则只能采取普通提现的办法。余额宝目前支持中信、光大、平安、招行四家银行及国内大部分城市商业银行的卡通实时到账,但这一实时到账也有金额限制,比如招行卡通大众版提现限额是单日每笔2000元,中信银行柜台签约客户每日最高提现限额为10000元。

支持2小时到账业务的银行范围包括工行、建行、农行、中国银行等四大行在内。但需要注意的是,2小时内到账有一定的服务费用。据支付宝客服人员介绍,目前使用电脑支付,2小时到账将收取0.2%的手续费,最低单笔2元,25元封顶;使用支付宝手机钱包进行2小时转账的话,则不收取手续费用。

 10

  对传统银行影响几何?

当消费者通过手机指尖轻触实现了支付和理财的便捷,其背后金融资源的支配亦发生了改变。

在中国支付清算协会综合部陆强华看来,互联网企业进军支付领域,一方面会给消费者带来便利与实惠,更为重要的是,这在一定程度上影响到银行资金的支配与使用。

“当越来越多的储户把存款转入‘余额宝’‘理财通’这类理财账户后,这部分资金的支配权即从银行转向互联网企业。虽然银行也推出各种‘宝’向互联网企业迎战,但不管最终结果如何,这都是发生在银行后院里的战争,对银行影响不可谓不大。”陆强华说。

观察人士认为,以往的存款大搬家是银行间的储户资源转移,属于左兜挪右兜。如今在互联网企业推出各种“宝”之后,金融脱媒呈现出历史性巨变。

“余额宝、理财通等各种‘宝’正形成一种效应:消费者会预期如果把存款转到各种‘宝’中,会带来更多收益。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,目前银行存款资源面临着腹背受敌的状况,一方面中高端账户的定期存款资源会通过信托、理财等产品流失,另一方面,互联网企业的各种“宝”又把低端储户活期存款进行了转移,且这一趋势越来越明显。据新华社电

本文来源于广州网站建设公司与广州网站设计制作公司-广帆互动广州公司!

日期:2014年02月18日

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